Vliv pojištění na rizikovost


web: www.zonky.cz
Odpovědět
Jonatan
Bronze pen
Bronze pen
Příspěvky: 174
Registrován: 15 říj 2018, 20:16
Reputace: 91
Kontaktovat uživatele:

Vliv pojištění na rizikovost

Příspěvek od Jonatan » 18 říj 2018, 18:12

Jaký má podle vás vliv pojištění půjčky na Zonky ("záchranná vesta") na její rizikovost z hlediska ne/splácení? Dovedu si představit obojí:

a) ten, kdo má zájem o pojištění, bude mít vyšší pravděpodobnost, že u něj dojde k pojistné události (např. nezaměstnanost), a tím pádem bude v průměru rizikovější než nepojištěný průměr ("adverse selection"),

nebo

b) ti, co se pojistí, jsou obecně více averzní k riziku (nechtějí riskovat, že se jim v budoucnu stane, že nebudou moci splácet), jdou při uvažování o tom, jestli si vzít půjčku, do menších rizik, a tím pádem jsou méně rizikoví než nepojištěný průměr ("risk aversion").

Já osobně od zavedení pojištění investuji v podstatě jen do pojištěných půjček, kterých mám cca polovinu ze všech aktivních. Po splatnosti celkem 15, z toho 5 pojištěných. Zesplatněná jedna (nepojištěná). To by nasvědčovalo, že spíše platí b) (i když ale může jít i o vliv toho, že pojištění zavedli nedávno, a tím pádem nepojištěné půjčky měly víc času propadnout mezi nesplácené).

(Nejde mi o návratnost investice, kde jsou na tom pojištěné půjčky obecně asi lépe, protože v určitých případech je splatí pojišťovna, ale spíš o riziko, že se dostanou mezi nesplácené, ještě před tím, než se do toho ta pojišťovna vloží.)

vvvlc
Bronze pen
Bronze pen
Příspěvky: 112
Registrován: 05 kvě 2018, 19:22
Reputace: 96
Kontaktovat uživatele:

Re: Vliv pojištění na rizikovost

Příspěvek od vvvlc » 18 říj 2018, 18:46

Podle toho co rikali na zonky workshopu viz: https://p2pforum.cz/viewtopic.php?f=18&t=210

13) zatim je pry cca 25% pujcek pojistenych, chteli by se dostat na 33%
-dosud meli pouze 3 pojistne udalosti, ktere se resili odkladem splatky
- pokud se dluznik sam rozhodne neplatit, tak mu pojistovna vypovi tu pojistku a pojisteni se zrusi.

Pro me z toho vyplyva, ze je moc brzo na to posoudit jak se budou chovat (tj. vliv na splaceni/nesplaceni) pojistene pujcky.
Ale sam investuji pouze do pojistenych pujcek.

Flyboy
Silver pen
Silver pen
Příspěvky: 696
Registrován: 10 črc 2018, 19:14
Reputace: 150
Kontaktovat uživatele:

Re: Vliv pojištění na rizikovost

Příspěvek od Flyboy » 20 říj 2018, 21:48

Všechny pojistné podmínky jsou sepsány tak, aby na tom vydělala pojišťovna. Je tedy velmi nepravděpodobné že by dlužník, který je pojištěný dostal nějaké plnění. Velmi by mě tedy zajímalo kolik je to procent ti 3, kterým uznali pojistnou událost :D Pokud se do platební neschopnosti dostalo 1000 pojištěných a z nich pouze třem uznali pojisntou událost s tím že jim odložili splátky, tak to se to pojištění tedy sakra vyplatí :lol:

Myslím že žadatel o úvěr se s podmínkama moc neseznamuje a pojištění vezme pouze proto, že si myslí že tak úvěr snadněji dostane. Některé banky také trochu sníží úrok, když uženou dlužníka na pojištění, možná to tak má i Zonky ;)

JPT
Gold pen
Gold pen
Příspěvky: 797
Registrován: 25 zář 2016, 15:01
Reputace: 227
Kontaktovat uživatele:

Re: Vliv pojištění na rizikovost

Příspěvek od JPT » 20 říj 2018, 22:10

Já jsem četl jen podmínky na Melounu a tam bylo, že např. pro ztrátu zaměstnání začne platit až po nějakém asi rozhodném období 3 měsíců, ale za tu dobu už to může být dávno zesplatněné, takže to pojištění moc smysl podle mě nemá. Jestli u Zonky začne platit dřív, tak by to mohlo dávat smysl.

Jonatan
Bronze pen
Bronze pen
Příspěvky: 174
Registrován: 15 říj 2018, 20:16
Reputace: 91
Kontaktovat uživatele:

Re: Vliv pojištění na rizikovost

Příspěvek od Jonatan » 22 říj 2018, 14:10

JPT píše:
20 říj 2018, 22:10
Já jsem četl jen podmínky na Melounu a tam bylo, že např. pro ztrátu zaměstnání začne platit až po nějakém asi rozhodném období 3 měsíců, ale za tu dobu už to může být dávno zesplatněné, takže to pojištění moc smysl podle mě nemá. Jestli u Zonky začne platit dřív, tak by to mohlo dávat smysl.
Na Zonky zřejmě žádné takové období není:

Přišli jste o zaměstnání a jste registrováni na úřadu práce? Pomůžeme vám splátku odložit.

Jakmile budete mít potvrzení o registraci na úřadu práce, kontaktujte nás zdarma na čísle 800 449 999. Je potřeba nám zavolat minimálně 5 dní před splatností vaší splátky, abychom stihli včas nastavit její odklad.

Nezapomeňte, že předchozí splátka musí být v pořádku uhrazena. Pokud byla vaše splátka v prodlení víc než 15 dní, nebudeme moci další splátku odložit. Musíme chránit i vaše investory.
https://zonky.cz/pojisteni/

romancik
Silver pen
Silver pen
Příspěvky: 564
Registrován: 08 úno 2018, 15:18
Reputace: 156
Kontaktovat uživatele:

Re: Vliv pojištění na rizikovost

Příspěvek od romancik » 30 říj 2018, 07:41

Zkusil jsem se podívat na poměr nesplácených půjček u pojištěných / nepojištěných.

Nyní mám 24 nesplácených půjček. Celkem jsem investoval do 469 půjček (včetně těch už splacených). Z toho bylo 182 pojištěných.
Z těch 24 nesplácených půjček je 7 pojištěných.

Pokud si vezmu 7/182 = 3,85% poměr nesplácených u pojištěných,
Pokud si vezmu 17/287 = 5,92% poměr nesplácených u nepojištěných.

Pouze bych bral poměr pouze dle aktivních půjček je to dokonce ještě větší rozdíl:
7/164 = 4,27% pojištěných
17/224 = 7,59% nepojištěných

Jenže, portfolio s nepojištěnými půjčkami je starší, u pojištěných se mohou problémy se splácením ještě objevit.

Na druhou stranu si říkám, že pár případů, kdy dlužník nemůže splácet přece jen to pojištění podchytit může (i když většinu stejně nepodchytí) a další věc - že ten, kdo myslí na pojištění - snad má zodpovědnější přístup ke splácení.

Airbus
Bronze pen
Bronze pen
Příspěvky: 89
Registrován: 12 zář 2017, 13:54
Reputace: 52
Kontaktovat uživatele:

Re: Vliv pojištění na rizikovost

Příspěvek od Airbus » 30 říj 2018, 07:52

že ten, kdo myslí na pojištění - snad má zodpovědnější přístup ke splácení, tak to je dobrá naivita :lol:
Vzdyt to zaznelo i primo od Zonky ze aktualne jsou na tom nepojistene pujcky lepe se splacením a byly pouze 3 udalosti kdy pomohla pojistovna...

vvvlc
Bronze pen
Bronze pen
Příspěvky: 112
Registrován: 05 kvě 2018, 19:22
Reputace: 96
Kontaktovat uživatele:

Re: Vliv pojištění na rizikovost

Příspěvek od vvvlc » 30 říj 2018, 10:44

U tebe je videt silny skeptisimus k pojisteni a myslim, ze mas mozna i pravdu, ale stale jeste neuteklo dost casu na objektivni hodnoceni.
Sam nakupuju pouze pojisteny kratkodobe pujcky (do 30mesicu).

Ja za sebe vnimam pojisteni spis "odpovednejsi pristup" k dluhum. Tak jako to pise romancik.

@Airbus:
Mohl by jsi ukazat tvoje cisla, jak si vedou pojisteny vs nepojisteny pujcky?
V

Airbus
Bronze pen
Bronze pen
Příspěvky: 89
Registrován: 12 zář 2017, 13:54
Reputace: 52
Kontaktovat uživatele:

Re: Vliv pojištění na rizikovost

Příspěvek od Airbus » 30 říj 2018, 14:39

zadny skeptismus nemám, jen rikam co zaznelo primo od Zonky, já takovou statistiku nevedu - mám celkem 4500pujcek a je mi uplne jedno zda je pujcka pojistena nebo ne. Ale kdyz se zamyslim, pojisteni si vezme clovek: ktery vi ze penize mit bude, ktery je nejak zajisteny, nebo ten co zije od vyplaty k vyplate a boji se ze po pripadnem vyhazovu z prace nenajde novou? Stejne kdyz jde nekdo na paragraf nebo na dohodu, tak se na to pojisteni stejne nevztahuje...

romancik
Silver pen
Silver pen
Příspěvky: 564
Registrován: 08 úno 2018, 15:18
Reputace: 156
Kontaktovat uživatele:

Re: Vliv pojištění na rizikovost

Příspěvek od romancik » 31 říj 2018, 09:42

Kde zaznělo to o tom horším splácení pojištěných půjček?
Na nějakém workshopu? Ty mně jsou na nic. Nepojedu stovky kilometrů, abych seděl pár hodin v místnosti, kde mi budou pět chválu na Zonky a proloží to pár zajímavými informacemi...

vvvlc
Bronze pen
Bronze pen
Příspěvky: 112
Registrován: 05 kvě 2018, 19:22
Reputace: 96
Kontaktovat uživatele:

Re: Vliv pojištění na rizikovost

Příspěvek od vvvlc » 31 říj 2018, 09:45

Bylo to na tom Zonky workshopu, a tady je i viewtopic.php?f=18&t=210 info z posledniho workshopu.
V

romancik
Silver pen
Silver pen
Příspěvky: 564
Registrován: 08 úno 2018, 15:18
Reputace: 156
Kontaktovat uživatele:

Re: Vliv pojištění na rizikovost

Příspěvek od romancik » 01 lis 2018, 09:46

To shrnutí z toho workshopu jsem četl. I to, že zatím byly pojistné události jen 3.
Nikde jsem se tam však nedočetl, že by bylo výrazně více těch, co neplatí u pojištěných půjček, než u těch nepojištěných.

Jen mě děsí, že u těch zesplatněných mám já z tisíce 8 zesplatněných. Přijde mi to docela hodně, na to jak jsem malý investor...
A ještě více mě děsí srovnání, jak mi roste poslední dobou objem ohrožených peněz (dle robozonky). koncem července - 2800 Kč, koncem srpna, 3400 Kč, a koncem října 400 Kč :-( S tím, že zatím dělá výdělek na Zonky jen 3400... V ZONKY jsem od začátku roku.

vvvlc
Bronze pen
Bronze pen
Příspěvky: 112
Registrován: 05 kvě 2018, 19:22
Reputace: 96
Kontaktovat uživatele:

Re: Vliv pojištění na rizikovost

Příspěvek od vvvlc » 01 lis 2018, 12:12

Nikde jsem se tam však nedočetl, že by bylo výrazně více těch, co neplatí u pojištěných půjček, než u těch nepojištěných
To tady zaznelo, ale data k tomu nejsou.

Ja nemam takove mnozstvi pujcek jako ty. Jsem na zonky od kvetna 2018. Mam zatim 0 zesplatnenych, cca kolem 5-10 co plati pozde, nakonec vzdy zaplati. Prijde mi, ze se ten seznam neplaticu ruzne meni, ale nikdy se mi zpozdeni nedostalo pres 30 dni.

Mrkni delku nesplacenych pujcek.

Myslim ze na Zonky workshopu zaznelo, ze pokud je spozdeni vice nez 7 dni, tak se vyrazne svysuje pravdepodobnost, ze pujcka spadne do defaultu, ale zadny cisla neukazali.
V

romancik
Silver pen
Silver pen
Příspěvky: 564
Registrován: 08 úno 2018, 15:18
Reputace: 156
Kontaktovat uživatele:

Re: Vliv pojištění na rizikovost

Příspěvek od romancik » 01 lis 2018, 12:46

Takhle, já nemám tisíc půjček, blbě jsem to napsal... Chtěl jsem vyjádřit, že z tisíce zesplatněných, co uvádí ZONKy jich já mám 8., což se mi zdá docela hodně. A většina těch opožděných splátek jsou bohužel už delší jak 10 dní (do 10 dní jich je tak max. 5 z 25), u těch ještě počítám, že se třeba splatí).
Aktivních půjček mám 395 a myslím, že je mám rozdělené docela vyváženě.
kategorie.jpg
kategorie.jpg (14.04 KiB) Zobrazeno 7698 x

Uživatelský avatar
FraK
Silver pen
Silver pen
Příspěvky: 387
Registrován: 27 lis 2018, 22:01
Reputace: 100
Kontaktovat uživatele:

Re: Vliv pojištění na rizikovost

Příspěvek od FraK » 28 lis 2018, 11:58

Taky by to Zonky mohli brat tak, ze pokud je klient z hledika risku na rozmezi ratingu, tak mu pri dokoupeni pojisteni urci ten lepsi rating.

Pokud by tomu tak bylo, tak by pro participanty uveru byla pojistena pujcka horsi nez nepojistena, nebot pojisteni zas moc rizik nekryje. Zvysuje sice zisk z pojisteni pro Zonky, ale participantovy by pri vyssim faktickem riziku ve finale nabidla nizsi urok.

Napr. klient je mezi B a C. Koupi od Zonky pojisteni. Dostane B, ale fakticky je porad mezi B a C, ale investor - participant prebira vyssi riziko mezi B a C za vynos odpovidajici jen Becku.

Pokud by to tak bylo, tak by pro participanty byly pojisteny pujcky ta nejhorsi mozna volba.
Zkušenosti:
P2P (P2B): Mintos, Zonky, Ronda, Bondster, Investown, Upvest, FinGOOD, Roger, Nafirmy
Broker: FIO, eToro, Degiro, Revolut, LYNX

Jonatan
Bronze pen
Bronze pen
Příspěvky: 174
Registrován: 15 říj 2018, 20:16
Reputace: 91
Kontaktovat uživatele:

Re: Vliv pojištění na rizikovost

Příspěvek od Jonatan » 28 lis 2018, 15:52

FraK píše:
28 lis 2018, 11:58
Taky by to Zonky mohli brat tak, ze pokud je klient z hledika risku na rozmezi ratingu, tak mu pri dokoupeni pojisteni urci ten lepsi rating.
Zonky sice nezveřejňuje, co přesně bere v úvahu při dávání ratingu, ale pojištění na něj pravděpodobně mít vliv nebude. Pojištění lze totiž sjednat dodatečně, kdykoli po uzavření smlouvy, v níž je pevně daný rating, a ten už se změnit nedá.

Navíc lze pojištění kdykoli v průběhu splácení zrušit, a pokud by si ho lidi brali jen kvůli vylepšení ratingu, čekal bych, že ho klient vzápětí zruší, což se ale neděje (mám přes 400 pojištěných půjček a u žádné z nich nebylo zatím pojištění zrušeno).

Předpokládám, že tohle všechno Zonky ví a protože i oni do půjček investují, je i v jejich zájmu, aby rating odpovídal riziku a výnosu (u výnosnějších půjček Zonky obvykle investují polovinu celé částky okamžitě po zveřejnění na tržišti a pro individuální investory je zbytek). Proč by si sami úmyslně zvyšovali riziko a snižovali výnos?

Uživatelský avatar
FraK
Silver pen
Silver pen
Příspěvky: 387
Registrován: 27 lis 2018, 22:01
Reputace: 100
Kontaktovat uživatele:

Re: Vliv pojištění na rizikovost

Příspěvek od FraK » 28 lis 2018, 18:12

Placene pojistne je pro Zonky vynos, cili oni by si svuj vynos nesnizovali. Je preci jedno, jestli dostanou 10% nebo 8%+2%. Pojistnych udalosti je tak malo, ze bych s naklady na ne ani nepocital.

BTW - jaky vliv ma delka uveru na rating? Obecne s delkou kontraktu roste riziko. Zohlednuje to i Zonky?
Zkušenosti:
P2P (P2B): Mintos, Zonky, Ronda, Bondster, Investown, Upvest, FinGOOD, Roger, Nafirmy
Broker: FIO, eToro, Degiro, Revolut, LYNX

Jonatan
Bronze pen
Bronze pen
Příspěvky: 174
Registrován: 15 říj 2018, 20:16
Reputace: 91
Kontaktovat uživatele:

Re: Vliv pojištění na rizikovost

Příspěvek od Jonatan » 28 lis 2018, 20:58

FraK píše:
28 lis 2018, 18:12
Placene pojistne je pro Zonky vynos, cili oni by si svuj vynos nesnizovali. Je preci jedno, jestli dostanou 10% nebo 8%+2%. Pojistnych udalosti je tak malo, ze bych s naklady na ne ani nepocital.

BTW - jaky vliv ma delka uveru na rating? Obecne s delkou kontraktu roste riziko. Zohlednuje to i Zonky?
Pojistné sice vybírá Zonky, ale odvádí ho pojišťovně Maxima, velmi pravděpodobně za nějakou provizi, ale nezůstává to celé v kapse Zonky. Ty dvě procenta jsou váš odhad provize, nebo nějaká jiná částka?

Přesný výpočet ratingu je spíše otázka pro Zonky, protože nikdo jiný do toho nevidí. Pokud se jich zeptáte, asi nejen já uvítám, když se podělíte o jejich odpověď. Obecně z mé zkušenosti ale můžu říct, že doba splatnosti půjčky je u Zonky docela nespolehlivý ukazatel, protože poměrně hodně je jich splaceno předčasně (za cca rok investování mám předčasně splaceno kolem 20 % z celkového počtu půjček).

Uživatelský avatar
LuckyLuke
writerP2P
Gold pen
Gold pen
Příspěvky: 2697
Registrován: 13 pro 2016, 18:23
Reputace: 673
Kontaktovat uživatele:

Re: Vliv pojištění na rizikovost

Příspěvek od LuckyLuke » 28 lis 2018, 21:11

S předchozím příspěvkem souhlasím. Mám také mnoho dobře splácených půjček, které byly na delší dobu a byly předčasně splaceny. Ty špatné zůstávají. Proto se mi nechtělo žádnou řádně splácenou ani prodávat. Všechno jsem si nechal a nic nikdy neprodal.

Pojištěné půjčky navíc ani nemají smysl do ratingu A++, do A++ mám vše 100% spláceno. Mám také hodně A+, ty jsou určitě s výhodou mít pojištěné. A pak ještě investuji do A, tady mám nejvíce zesplatněných půjček. Do A nyní investuji výhradně do pojištěných. Nad A již neinvestuji. Chtěl bych vidět přehledy investorů, kteří dávají např. 5000 Kč do půjčky C a přestane jim někdo splácet. 2-3 takové investice a je zisk za celý rok pryč.

Určitě je také jistější investovat do kratší splatnosti, než do půjček na 84 měsíců. Těch je ale bohužel nejvíce.
Statistika.jpg
Statistika.jpg (127.91 KiB) Zobrazeno 7385 x

grill
Silver pen
Silver pen
Příspěvky: 280
Registrován: 16 zář 2018, 13:52
Reputace: 74
Kontaktovat uživatele:

Re: Vliv pojištění na rizikovost

Příspěvek od grill » 05 dub 2019, 15:34

Někdo nějaké nové poznatky ohledně vlivu pojištění na rizikovost? ;)

Odpovědět

Kdo je online

Uživatelé prohlížející si toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 21 hostů